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四十歲買什么保險好?

“惠民?!眰儊砹?,百萬醫療險還有必要買嗎?

時間:2021-05-10 10:17:16

最近,因為上海“滬惠保”,惠民保又引起了大家的關注。

惠民保什么能報銷、什么不能報銷?和百萬醫療險到底有什么區別?這兩者沖突嗎?

很多朋友都搞不清楚,今天就專門來聊聊:

  • 惠民保有哪些“獨家”優勢?
  • 注意,有兩種情況惠民保不報銷!
  • 惠民保vs百萬醫療險,到底選誰?

01 /

惠民保有哪些"獨家"優勢?

惠民保作為一種由政府牽頭、多家保險公司共同承保的帶有“普惠”性質的保險,天然具有純商業保險沒有的優勢。

對標百萬醫療險,惠民保有2大優勢:

1)投保門檻低

惠民保的投保門檻可以說是跟著咱們國家的醫保走的,醫保作為國家福利,只要你愿意參保,來者不拒。

在這點上,帶有普惠基因的惠民保也同樣友好,無年齡限制、無健康限制、無職業限制,只要符合一個要求即可——參加了當地醫保。

比如,杭州的西湖益聯保,浙江省本級和杭州市醫療保險參保人員均可投保;上海的滬惠保,在上海交醫療保險的都可以買。

所以,只要你在當地交了醫保,就可以買當地的惠民保,只有這么一個條件。

而百萬醫療險的投保門檻,相比之下就比較高了。不僅有年齡限制(大部分產品限制65歲以內),還有職業限制(一般限制1-4類)、對健康要求也比較高(要做健康告知)。

以好醫保(20年版)為例,百萬醫療險的健康告知一般會涉及到這3個方面:

①過去2年的就醫和投保情況

過去2年內,是否住過院、做過手術、是否連續服藥30天以上;是否曾被拒保、延期、加費(附加條件)承保。

②是否有一些疾病或癥狀

“惠民保”們來了,百萬醫療險還有必要買嗎?

③是否特殊職業

“惠民保”們來了,百萬醫療險還有必要買嗎?

可以看到,百萬醫療險是有健康告知的,身體有點小毛病、或者特殊職業人群,基本就不符合健康告知了。

所以,在投保門檻上,惠民保具有絕對優勢,是百萬醫療險比不了的。

2)既往癥也能報銷

滬惠保上線后,不少文章都以“得了癌癥也能買”為宣傳點,其實這沒啥好說的,因為前面說過了,絕大多數城市的惠民保和醫保一樣沒有門檻,只要參加當地醫保就行,當然對癌癥病人也開放。

值得一提的是,惠民保是能報銷既往癥的,而百萬醫療險會把既往癥放在免責條款里,也就是不賠。

以上海滬惠保為例,既往癥人群的報銷比例為30%-50%,非既往癥人群的報銷比例為70%(盡管比例相對低一點,但這幾乎是一筆鐵定要賠錢的買賣,也只有政府牽頭的普惠保險能做到了)。

再來看看百萬醫療險對既往癥的定義:

“惠民保”們來了,百萬醫療險還有必要買嗎?

一句話概括就是,保險生效前就有的疾病和癥狀不賠。

這兩點是惠民保最大的優勢,并且是商業保險不具有的優勢。

02 /

注意, 兩種情況惠民保不報銷!

前面提到了百萬醫療險對既往癥免責,其實惠民保也有免責條款,但被大部分人忽略了!

一般的責任免除,比如美容、整形、整牙、潔牙、保健等等,這些不管是百萬醫療險還是惠民保都不報銷,屬于正常的免責。

除了正常的免責外,還有一些免責條款就要注意了!

比如百萬醫療險,一般對既往癥、先天性疾病、遺傳性疾病免責。有人覺得,這是百萬醫療險的一個bug,我倒不這么覺得——這個說白了,還是“投保門檻”的問題,因為百萬醫療險本來篩的就是健康人群,那如果這里面有人有“老病歷”對其他人也不公平。

惠民保的免責條款,有兩點大家要注意下。滬惠保和西湖益聯保,都有這兩個免責,估計大部分惠民保都有:

1)未經醫保結算,不報銷

惠民保的參保前提是醫保身份,惠民保的報銷也基于醫保(部分醫保外責任除外),如果你的就醫費用沒有走醫保結算,那么惠民保是不報銷的,比如沒有在醫保定點醫院就醫就沒法報銷了。

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2)醫保斷繳,不報銷

“惠民保”們來了,百萬醫療險還有必要買嗎?

如果因為換工作或其他原因,醫保斷繳了,那么即使買的惠民保還在保險期,也是不報銷的。

這兩條免責,是比較嚴格的。對比百萬醫療險,即使是以有醫保身份參保的,如果未經醫保結算,也能報銷60%(正常情況報銷100%)。惠民保是直接不能報銷,這也體現了惠民保和醫保的“強捆綁”屬性。

03 /

惠民保vs百萬醫療險,到底選誰?

幾十塊的惠民保和幾百塊的百萬醫療險,到底差在哪?買哪個好?這兩者沖突嗎?

我總結了一張表格,主要就是四大塊的區別——投保門檻、保障責任、續保、免責條款:

“惠民保”們來了,百萬醫療險還有必要買嗎?

投保門檻和免責條款前面已經說過了,咱們再來看看保障和續保上,兩者的區別。

1)報銷范圍

惠民保的報銷基本是醫保報銷后的二次報銷,報銷社保外費用的作用比較有限。比如,某項治療本身醫保不能報銷、那大概率惠民保也報銷不了。

而百萬醫療險是不限醫保目錄的,住院費用、住院前后門急診費用、特殊門診、門診手術,報銷范圍會比惠民保大的多。

醫保、惠民保、百萬醫療險,他們三者的報銷范圍是百萬醫療險>惠民保>醫保(其中醫保和惠民保對既往癥的保障是百萬醫療險做不到的)。

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2)報銷比例

在報銷比例上,惠民保大部分只能報銷60%-80%,而百萬醫療險能100%報銷,報銷比例會高很多。

而如果未經醫保結算,惠民保是不能報銷的,百萬醫療險大部分也能報銷60%。

3)免賠額

惠民保的免賠額普遍會比百萬醫療險高一些,而且會設置一些“起付線”,比如西湖益聯保的大病保險補充保障,要求在醫保報銷后,達到大病起付線(2.5萬)后再報銷。

有些城市的惠民保免賠額在2萬,要在醫保報銷后自費超過2萬,那治療費至少要達到8萬左右了(按醫保報銷70%),其實報銷門檻還是有點高的。

4)續保

前面咱們說過,惠民保是來者不拒,只要有醫保都能參加,這是不是跟前期的互助計劃有點類似?

雖然惠民保設計的初衷就是普惠,但不得不承認這樣下去會走上互助計劃的老路,“逆選擇”下如果投保的都是高風險人群,當保費定價脫離了風險定價,能否持續經營確實是個問號。

惠民保是非常好,但還是希望大家理性看待,惠民保和百萬醫療險也不是二選一,可以都選!

  • 惠民保和百萬醫療險到底怎么選?

以下幾類人,特別建議買惠民保:

第一類:健康狀況不好的人,如果身體情況不是很好的,達不到百萬醫療險的健康要求,或者疾病人群,那么非常適合買惠民保,既往癥也能有一定比例的報銷;

第二類:高齡人群,年齡特別大的老人,超過60歲的都可以考慮買,這個年紀買保險已經不容易,有惠民保就是福利。

如果是健康人群,惠民??梢再I,但說句實話,作用會比較有限,商業保險還是要考慮的。特別是50歲左右的人群,我真心比較建議優先買一份20年保證續保的百萬醫療險或者保終身的防癌醫療險,因為惠民保能買幾年說不好,這個年紀了要想的更長遠一些,如果有預算重疾險也可以考慮。

今天這篇文章,主要就是想跟大家講清楚惠民保的優勢和劣勢,以及惠民保和百萬醫療險到底怎么選擇。希望能夠讓大家更加全面地了解惠民保!

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