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四十歲買什么保險好?

達爾文超越者怎么樣?值不值得購買

時間:2019-08-06 14:15:03

前段時間,光大永明人壽 相繼推出了超級瑪麗旗艦版、嘉多保這兩款性價比很高的重疾險,大出風頭。想不到沒夠一個月,這家中外合資的保險公司,再次來“攪局”重疾險市場,一款名為達爾文超越者 的重疾險上線~這真的是“狠”起來連自家人都不放過呢,話不多說,馬上進入今天的主題:

一、達爾文超越者,有那些保障?

達爾文超越者怎么樣?值不值得購買

① 加分的保障設計

產品形態為基礎重疾保障+可選身故/癌癥二次/特定重疾(選特定重疾則必選癌癥二次)。

特定重疾保障

涵蓋了少兒階段和男女特定部位的高發癌癥,賠付比例合理,結合基礎重疾,保障完善。

保額贈送

0-40周歲投保,在保障的前15年能獲得額外35%的賠付。15年已經是同類產品中最長的設定了,賠付比例也很不錯。

癌癥二次

賠付比例高達120%,且不限首次疾病、不限二次癌癥狀態,非常不錯。

增值服務

贈送重疾健康服務,涵蓋重疾前期咨詢、求醫就診、后續治療三個階段,免除看病難的顧慮,非常貼心。

整體上,這是一款多形態的重疾險,價格也非常合適:

預算多:想加什么加什么,癌癥二次、身故保障買不了吃虧買不了上當。特疾看個人喜好和預算,也是不錯的保障內容;

預算少:單純的重疾保障也已經很不錯了,前15年的額外賠付加量不加價!

②性價比如何?

達爾文超越者怎么樣?值不值得購買

達爾文超越者 VS 超級瑪麗旗艦版

都是光大永明家的產品,保障內容也差不多。

超旗更平價一點,超越者整體保障更豐富些,還增加了特定重疾保障。

選擇純重疾/純+癌二/純+癌二+身故:三種保障形態兩者都有。雖然超越者的價格都高了一百左右,但多了5年的額外保額保障以及20%的癌癥保額,疾病種類也更多,相比較而言保障更優秀些。

看重特定重疾:超越者的雖然價格貴一點,但賠付比例也還是很不錯的,如果預算充足的話,可以選擇。

達爾文超越者 VS 康樂一生2019

產品形態也非常相似,只有一些小差別:

保額贈送:超越者限定年齡,但保障時間更長,保額也更高;康樂不限定年齡,但保障時長和保額都更少;

輕癥保障:康樂的賠付比例設計更為優秀;

癌癥二次:超越者保額更高;康樂的間隔期更短;

身故保障:超越者是可選的;康樂是必選項。

這兩款選擇上會比較難一點:

不想要身故:就是超越者沒錯了,買它!

想要重疾+身故:康樂一生價格優勢更大,保障也夠用,選它很穩妥;

想要重疾+癌二+身故:兩者價格差一百多塊,選哪個都不虧。但多保魚會更偏向超越者,畢竟重疾額外賠付和癌癥二次多的保障很讓人心動。

③有什么不足嗎?

投保比較嚴格:

BMI要求:17≤BMI≤29(15歲以下無要求)

保額限制:重疾保額不可超過100萬;

疾病詢問:比較嚴格,不過它可以智能核保+郵件核保,如果身體狀況不是很好的話,可以自己去試一試,還是很方便的。

二、重疾險怎么拉開差距

①保障內容越來越豐富

重疾險的保障形態越來越多元化:

從最初的純重疾→增加了輕癥、中癥、豁免→增加身故→現在的可以附加癌癥二次、特疾等等。

保障內容越來越豐富,形態越來越多。突破性保障內容其實已經做不出太多花樣了,優秀的重疾險也越來越趨同化。

那保險公司怎么在萬花叢中獨樹一幟呢?

價格是其中一點。

去年百年人壽已經率先嘗試,也取得了不錯的反響,但保險公司總歸是要賺錢的,現在的重疾險基本上已經是地板價了,再想要低已經是不太可能了。

另外就是保障上的小差別。

最近的產品,見得比較多的就是重疾保障時間和賠付比例上的花樣。

比如:重疾額外賠付上,你保障10年,那我保障15年;你多給30%,那我再多給5%。

又或者是癌癥你額外賠基本保額,我就再額外給20%。

而這些也確實是一個可以拉開差距的地方。

②不得不關注的中年階段

類似這些保障上的差異,其實不難看出來,很多都是在保障中年時期。

達爾文超越者怎么樣?值不值得購買

數據顯示,20-40年齡段之間,2018年較2017年惡性腫瘤的占比有所上升,惡性腫瘤呈年輕化趨勢。

所以這也能解釋了,為什么很多重疾額外賠付,多限定了0-40歲投保,保障期限也通常只有10-15年的時間。

它其實更多的是為20-40歲之間投保的人群設計的,這個年齡段的人群既是家庭支柱,也處在數據中癌癥高發的階段。

所以不管是重疾額外賠付,還是癌癥二次保障,都在提示重疾險的一個設計趨勢,保障癌癥趨勢年輕化和高發性是不可忽略的。

三、多保魚總結

整體來說,達爾文超越者的保障退可守,進可攻,非常靈活。

如果預算有限:純重疾或是附加癌癥二次都是非常不錯的選擇;

如果預算充足:重疾+癌癥二次+身故的保障就非常不錯了,如果有特疾的需求的話,也可以選擇附加。

重疾的形態越來越全面,同時也越來越難做出實質性的改變。我們沒法一味等待高性價比的產品出現,所以最重要的還是當下,早買早保障!

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